探討權(quán)利質(zhì)押創(chuàng)新典當(dāng)業(yè)務(wù)

（一）關(guān)于財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵，發(fā)言者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人占 有，將該財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法將該財(cái)產(chǎn)權(quán)利估價(jià)、拍賣、變賣的價(jià)款 優(yōu)先受償；或者是取代債務(wù)人（包括第三人）向入質(zhì)財(cái)產(chǎn)權(quán)利的義務(wù)主體直接行使入質(zhì)權(quán)利，所得價(jià)款優(yōu)先受償�！　�
　　權(quán)利，權(quán)勢(shì)與貨利，《后漢書·董卓傳》“遂等稍爭(zhēng)權(quán)利，互相殺害”。亦即“義務(wù)”的對(duì)稱。如指法律上的權(quán)利，即自然人或法人依法行使的權(quán)能與享受的利益，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的一種法律形式，與義務(wù)不可分離。權(quán)利義務(wù)的依存性是公正法治的基礎(chǔ)。構(gòu)成權(quán)利的內(nèi)容有占有、使用、收益、處分等所有權(quán)，具體運(yùn)用這些形式的總稱為之權(quán)能。按權(quán)利所反映的法律關(guān)系的性質(zhì)，分為政治權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利、人身權(quán)利等。非財(cái)產(chǎn)權(quán)利不能做典當(dāng)業(yè)務(wù)，《典當(dāng)管理辦法》在經(jīng)營(yíng)范圍一章中明確：典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)“財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)”。

　　根據(jù)國(guó)家《擔(dān)保法》第七十五條規(guī)定，下列權(quán)利可以質(zhì)押：

　�。ㄒ唬﹨R票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

　　（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

　　（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

　　（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。目前有些典當(dāng)公司的業(yè)務(wù)介紹中，除上述部份品種外，還設(shè)有：國(guó)債、國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券；店鋪、攤位的經(jīng)營(yíng)權(quán)、租賃權(quán)；版權(quán)；應(yīng)收帳款等。

　　財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)囊�件和特征有�?/FONT>

　　1、債權(quán)人必須占有債務(wù)人的質(zhì)物，即：債務(wù)人必須把典當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)權(quán)利移交給債權(quán)人占有，債權(quán)人或第三人稱出質(zhì)人；債權(quán)人享有上述財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，稱質(zhì)權(quán)人。

　　2、依法可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)，如以親屬關(guān)系的存在為前提的撫養(yǎng)請(qǐng)求權(quán)等，不得為權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)臉?biāo)的。

　　3、依當(dāng)事人的特約不得讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而第三人知悉有該特約時(shí)，該財(cái)產(chǎn)權(quán)不得為權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)臉?biāo)的。

　　4、禁止扣押的財(cái)產(chǎn)權(quán)，如養(yǎng)老金請(qǐng)求權(quán)等，不得為權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)臉?biāo)的。

　　5、特別法明確不得讓與、查封或者供作擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)權(quán)，不得為權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)臉?biāo)的。6、不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)、礦業(yè)權(quán)、漁業(yè)權(quán)和水權(quán)等，不得為權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)臉?biāo)的。

　　（二）開展財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)是客觀形勢(shì)的需要，它的前景是看好的。

　　首先有政策。典當(dāng)業(yè)復(fù)出后，國(guó)家先后頒布的有關(guān)典當(dāng)管理的法規(guī)都允許典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)。這是我國(guó)典當(dāng)史上的一個(gè)突破，在國(guó)際典當(dāng)業(yè)中也是罕見的，它從法規(guī)層面上保護(hù)財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)，為我國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，讓它在支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)中充分發(fā)揮作用創(chuàng)造了有利的條件。

　　其次有市場(chǎng)也有挑戰(zhàn)。改革開放以來(lái)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已發(fā)展成為一支龐大的隊(duì)伍，目前國(guó)家進(jìn)一步出臺(tái)扶持政策，他們將不斷壯大，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占的比重增多，他們的融資需求也會(huì)越來(lái)越擴(kuò)大。由于他們?cè)谙蜚y行業(yè)的融資上有種種限制和不便，如資信度不夠要求、不動(dòng)產(chǎn)抵押有限、貸款手續(xù)也較繁瑣，他們不得不在銀行業(yè)以外尋求資金市場(chǎng)。

　　據(jù)湖北銀監(jiān)局2005年在仙桃、天門、潛江三市調(diào)查，三地民間融資規(guī)模在45億元以上。據(jù)《現(xiàn)代快報(bào)》報(bào)道，2005年末溫州民間金融的規(guī)模大致有400億至420億元，據(jù)此推算，中國(guó)的非正規(guī)信貸金額將近萬(wàn)億元。典當(dāng)業(yè)的融資額僅占其2%左右，這說(shuō)明典當(dāng)業(yè)的發(fā)展空間是大的。由于融資市場(chǎng)是發(fā)展變化的，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)在典當(dāng)業(yè)務(wù)中的比重將會(huì)逐步增大。如傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)的收當(dāng)品以老三件為主，即衣、被、首飾等；復(fù)出初期的典當(dāng)業(yè)以黃金飾品為主，兼有少量生產(chǎn)、生產(chǎn)資料和房地產(chǎn)；現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)則以房地產(chǎn)為主還有手機(jī)、電腦等，黃金首飾品在典當(dāng)總額中的比重已占很小一部份，對(duì)許多典當(dāng)行來(lái)說(shuō)已無(wú)是輕重，而且收當(dāng)、收購(gòu)黃金的單位多多，這種業(yè)務(wù)則趨向分散化，典當(dāng)行無(wú)法賴此生存。以無(wú)錫市為例，1998年黃金飾品占典當(dāng)總額的90%以上，以后逐年下降。

　　2000年末，無(wú)錫典當(dāng)余額為3460萬(wàn)元，黃金飾品典當(dāng)金額占其中的43%（金額為1487萬(wàn)元），2005年末典當(dāng)余額達(dá)30921萬(wàn)元，黃金飾品典當(dāng)余額占總額的8%（金額為2473萬(wàn)元），盡管從金額上2005年比2000年有所增加，但占比下降了35%。2005年末典當(dāng)金額比2000年增長(zhǎng)9.36倍，全年典當(dāng)人次僅比2000年增長(zhǎng)1.72倍，這反映了小額典當(dāng)?shù)姆蓊~越來(lái)越少，大額的房地產(chǎn)典當(dāng)猛增，成為典當(dāng)業(yè)的當(dāng)家品種。現(xiàn)時(shí)房地產(chǎn)典當(dāng)雖然火爆，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,典當(dāng)行能否守住這塊陣地，前景難以預(yù)測(cè)。因?yàn)殂y行業(yè)有強(qiáng)大的資金和低利率優(yōu)勢(shì)，典當(dāng)業(yè)難以匹敵，要想壯大這塊業(yè)務(wù)求得發(fā)展非易事。有信息反映，建設(shè)銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行近期相繼推出個(gè)人住房抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，輿論稱之為“典當(dāng)行遭遇成長(zhǎng)煩惱”。隨著銀行向零售業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加快，銀行勢(shì)必關(guān)注零散業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，典當(dāng)行業(yè)的這部分業(yè)務(wù)將受到擠壓。所謂循環(huán)貸款，就是客戶把住房抵押給銀行，由銀行一次性授信，然后客戶在符合條件的前提下申請(qǐng)購(gòu)房、購(gòu)車、裝修、購(gòu)買家電家具、旅游、上學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款，從而把傳統(tǒng)個(gè)人住房貸款拓展成為個(gè)人融資平臺(tái)。因?yàn)橛辛藗�(gè)人住房抵押，在貸款額度和有效期間內(nèi)，不必重新辦理抵押登記，銀行也就能提供隨需隨貸的一站式服務(wù)。深圳發(fā)展銀行此次推出循環(huán)貸款，所需款項(xiàng)一小時(shí)后便可到達(dá)個(gè)人帳戶。銀行業(yè)如具有快捷簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，加上在信譽(yù)、客戶資源、資金成本上的優(yōu)勢(shì)明顯。典當(dāng)行的出路就在于調(diào)低融資費(fèi)率，或著力于差異化競(jìng)爭(zhēng)，而許多財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如果認(rèn)真去做，可以與銀行業(yè)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，很可能是典當(dāng)業(yè)生存發(fā)展之路。仍以上表為例分析，2000年權(quán)利質(zhì)押占比36%，金額1245萬(wàn)，它以股票為主；2005年末占比雖下降為21%，但金額達(dá)7852萬(wàn)，增長(zhǎng)6倍（其中股票為1317萬(wàn)，增長(zhǎng)很少），這反映了已開拓其他品種，有發(fā)展?jié)摿�。再次，有�?shí)踐。許多典當(dāng)行開展了財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)，積累了經(jīng)驗(yàn)。以江蘇為例，有鹽城射陽(yáng)金鶴典當(dāng)行、阜寧良友典當(dāng)行等的倉(cāng)單質(zhì)押典當(dāng)，江蘇金騰典當(dāng)行、鎮(zhèn)江誠(chéng)信典當(dāng)行等的股權(quán)質(zhì)押典當(dāng)，蘇州吳門典當(dāng)行、無(wú)錫普潤(rùn)典當(dāng)行等的應(yīng)收賬款典當(dāng)，無(wú)錫五愛(ài)、勝利等典當(dāng)行的股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)鹊取Ｋ麄兊某晒��?jīng)驗(yàn)和曲折道路，為拓展財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)起著寶貴的先導(dǎo)作用。

　�。ㄈ�）謹(jǐn)慎操作，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，拓展財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。可供開展財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的典當(dāng)業(yè)務(wù)確實(shí)有許多，但畢竟經(jīng)營(yíng)歷史不長(zhǎng)，其中規(guī)律性的東西知之不多，而且經(jīng)濟(jì)生活是錯(cuò)綜復(fù)雜、不斷變化的，所以一定要選擇熟悉的行當(dāng)，謹(jǐn)慎操作。

　　1、注重債務(wù)人的信譽(yù)。債權(quán)人占有質(zhì)物，對(duì)保障債權(quán)有安全感，但當(dāng)戶在典當(dāng)期屆滿能及時(shí)贖當(dāng)畢竟是第一位的，不能重物輕人，而要既重物又重人。因此，要重視對(duì)債務(wù)人信譽(yù)的調(diào)查，除查對(duì)身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料外，要調(diào)查借款的用途，看是否正當(dāng)；調(diào)查其歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，看是否有駕馭市場(chǎng)能力；調(diào)查其資產(chǎn)負(fù)債狀況，看有無(wú)非正常因素；當(dāng)然人品更重要，看有否違法亂紀(jì)等行為。掌握這些情況，判斷其贖回當(dāng)物的信譽(yù)和能力，以確定是否可與其合作。

　　2、弄清質(zhì)物來(lái)源和權(quán)屬，防止抵債時(shí)帶來(lái)麻煩，甚至喪失應(yīng)有的保障權(quán)利。

　　3、明辨質(zhì)物的真?zhèn)巍Ｈ玢y行匯票，常有“克隆假銀票”出現(xiàn)，要認(rèn)真查驗(yàn)，可配備先進(jìn)的票據(jù)鑒別儀，學(xué)會(huì)防假識(shí)別的過(guò)硬本領(lǐng)，并到簽發(fā)票據(jù)的單位查詢核對(duì)等等；倉(cāng)單、提貨單等還要進(jìn)一步了解出單企業(yè)的資信情況，簽訂必要的法律文書。

　　4、堅(jiān)持占有質(zhì)物�！稉�(dān)保法》規(guī)定：“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效”，有關(guān)司法解釋還明確：“以實(shí)際交付占有的財(cái)產(chǎn)為準(zhǔn)”等，不同質(zhì)物應(yīng)運(yùn)用不同的占有方式，如匯票等憑證類的質(zhì)物應(yīng)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人（典當(dāng)行），質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。如股票、商標(biāo)專用權(quán)等，應(yīng)向其管理部門辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。如有限責(zé)任公司的股權(quán)（股份），質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效等。有些出質(zhì)的憑證上還要記載“質(zhì)押”字樣，以對(duì)抗第三人，才能得到人民法院的支持。目前股票質(zhì)押，還難以辦理有關(guān)“登記”手續(xù)，除與合作的證券公司簽訂合作協(xié)議，明確監(jiān)管責(zé)任外，還要設(shè)法獲得有效的占有手段。

　　5、保管好質(zhì)物�！稉�(dān)保法》規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)”。因保管不善致使質(zhì)物丟失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任，典當(dāng)行一般備有安全的保管庫(kù)房，如缺少這方面的條件的，應(yīng)向銀行租借保管箱柜。

　　6、確保質(zhì)物的變現(xiàn)兌付和完善有關(guān)手續(xù)。首先要弄清占有權(quán)利質(zhì)物的市場(chǎng)情況、經(jīng)營(yíng)情況，以及變現(xiàn)過(guò)程中的費(fèi)用，確定是否收當(dāng)和可付當(dāng)金的折率，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)票據(jù)憑證類中須加蓋“背書”的要查看是否齊全，對(duì)質(zhì)押的股票要事先由客戶填制，賣出股票的單證等。以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，還要按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定辦好必要的手續(xù)。其中重要的一條，獲得股份轉(zhuǎn)讓資格時(shí)，要得到其他股東的同意，因他們擁有在同等條件下優(yōu)先受讓股份的權(quán)利，為此質(zhì)押的股份應(yīng)要求當(dāng)戶提交其他股東“放棄優(yōu)先受讓書”等。最好還有一個(gè)“質(zhì)物回購(gòu)”的保障措施，以構(gòu)筑起第三道防線。即要求債務(wù)人找一個(gè)典當(dāng)行信得過(guò)的自然人或法人，當(dāng)質(zhì)物變現(xiàn)時(shí)遇到麻煩，由他來(lái)負(fù)責(zé)處理，代債務(wù)人歸還當(dāng)金。

　　財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)?shù)那闆r復(fù)雜，牽涉到諸多法律法規(guī)，其知識(shí)面很廣，有些財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)限于條件，典當(dāng)行無(wú)法開辦或難以開辦，為此要慎重選擇品種，認(rèn)真鉆研，弄懂、弄通一項(xiàng)，嘗試一項(xiàng)，就能夠做出成績(jī)來(lái)。