典當：老行業新活法

高高的柜臺，嚴密的鐵柵欄，掌柜高聲吆喝：“破皮爛襖一件”，隨手就把一件貂皮大衣往后一扔，喊道：“收了！”這就是舊社會的典當行。如今，典當行業早已不是這個樣子了，而是發生了翻天覆地的變化。
　　春節過后，典當行竟成了淘寶勝地，成了許多淘寶愛好者的首選之地，從傳統的金銀珠寶到最新的數碼產品，不僅質量有保證，價格也很便宜。

　　但淘寶再熱，也不能成為典當行的主要業務。記者了解到，絕當商品

雖然熱賣但其數量并不大，尤其是數碼類產品，來得快去得快，因為個人或是中小企業融資才是典當行的主要業務。尤其這幾年，在國家扶持、政策調整的大環境里，沉寂多年的典當行被注入了新的活力，經營方式發生了很大的改變，早已變身成為主流金融業的有效補充。

　　現在，資金融通已經不是銀行等金融機構的專利。因為中小企業或個人得到銀行的貸款比較麻煩和不容易，所以典當行見縫插針，有效彌補了

　　這方面的空缺，成為中小企業或個人融資的便利而有效的途徑。

　　雖然以往銀行等金融機構對于中小企業重視不夠，但隨著中小企業在經濟生活中的地位越來越高，銀行主動“扶小”的趨勢越來越明顯，關于它們的信貸業務也逐步成為銀行新的贏利點。隨著外資銀行的進入，連市民存款都有更多的選擇，銀行之間的激烈競爭也就可見一斑，隨之觸角也就伸向了四面八方。這就使得中小企業融資市場的競爭更加激烈，也就給擁有千年歷史的典當行業帶來了不小的震動。

　　典當行業雖然正在面對中小企業飛速發展、《物權法》的出臺等利好條件，但要想在與銀行等金融機構的激烈競爭中分得一杯羹，就必須凸顯出自己的優勢：門檻低、手續簡便、辦理時間短，就成了典當行融資的主打牌。

　　“低門檻時典當行最明顯的優勢，各種客戶只要有一定的固定資產幾乎都能在這里拿到錢。”寶瑞通典當行市場部經理孫渝對記者說，“只有門檻低才方顯出救急本色。雖然人們貸款首先想到的是銀行，但并不是每一個人都能從銀行順利拿到貸款，典當行就在這時發揮了拾遺補缺的作用。很多中小企業沒有固定資產作為抵押，融資遇到瓶頸，就可以尋求典當這一途徑。”記者進一步了解到，典當可以辦理除房產的抵押典當業務外，還能辦理汽車、民用品，甚至股票、股權、收益權等多種有價證券作標的的典當業務。

　　采訪當天，記者遇到的唐先生就是拿著自己的兩處房產證、土地證、戶口簿、產權單、結婚證及夫妻雙方的身份證和妻子一起來到典當行，為自己的公司解決急需資金的問題。記者看到，經典當行專業評估師評估，他的房產價值57萬，以70％的額度貸款，唐先生應拿到39．9萬，扣除綜合費率57×3．5％為1．995萬以后，唐先生實際拿到款項為39．9萬－1．995萬＝37．905萬。就這樣，唐先生夫妻倆在簽訂了典當合同后，很快就籌到了周轉資金。唐先生告訴記者：“我跑過銀行，經過咨詢。貸款審批下來要一個月，現在先解了燃眉之急，一個月后，銀行的貸款到位了，再來贖回房產，這樣兩不耽誤。”

　　同時，典當行工作人員還告訴記者，典當不僅要求低，質押抵押業務都可辦理；速度還快，辦理周期短，一般民品可以即時放款，汽車當天放款，房產三天放款，而且辦理手續便捷，用孫渝的話：“典當掙的就是一個時間錢。”

　　但值得注意的是，根據2005年商務部和公安部聯合頒布的《典當管理辦法》，動產質押典當的月綜合費率加利息為當金的4．7％，房地產抵押典當的月綜合費率加利息為當金的3．2％，如果是長時間的典當貸款，所需要支付的利息比率將會比較高，自然增加了還款壓力。

　　雖然門檻低、手續便捷讓客戶較為容易獲得資金，但其中也蘊含著很大的風險。比如，如果把自己的房產點給了典當行，而生意又不如預期，沒有順利地收回資金，那客戶就會面臨無家可歸的困境。典當行的工作人員告訴記者：“對于房產等生活必需品的抵押，我們都要進行前期考察，比如要出示第二套居所證明等，所以生活必需品幾乎沒有死當，典當是救急不救窮。”

　　為了防止風險，同時也為了進一步擴大業務，現在典當行都與銀行進行合作，如果抵押符合銀行條件，還可以將其轉入銀行貸款。像寶瑞通就與北京銀行、民生銀行、深圳發展銀行等多家銀行開展了關于此類業務的合作。由此不難看出，典當行與銀行在融資上的結合，不僅能防止一定的風險，還為企業或個人防止不良信用記錄，修復信用提供了一條途徑。

　　除了與銀行建立相關合作，典當行與地產經紀公司、二手車經銷商也都開展了業務往來，進一步擴大自身的業務范圍，也就造成了一股典當熱。

　　典當業迅速發展，專業人才的缺乏成了一個亟待突破的瓶頸。“培養一個專業評估師至少要5到10年，因為他必須具備5到10年的工作經驗，他不僅是一個專才還是一個通才。”一位資深的評估師對記者說。隨著典當業務的不斷拓展，涉及的行業更多，領域更加廣闊，急需培養一批專業人才，記者了解到典當行業協會正在成立的專家委員會就是為了解決這一問題。

　　除了人才，典當業還需要進一步的規范。“雖然業務發展迅速，但是目前還沒有完善的典當法規和政策規范，尤其是在金融監管方面。”北京典當行業協會監事長劉梅芳說：“典當是一個古老并且新興的行業，作為中小企業融資的速通路，一方面有效的抑制了地下錢莊和高利貸；另一方面，典當行盡可能的配合公安機關等相關部門，防止洗黑錢等相關的金融犯罪，承擔了相應的社會義務。”記者了解到，典當行業協會就為政府制定行業管理辦法提出了許多合理化建議，向全行業發起爭做行業守信企業的倡議書，推動全行業不斷規范。

　　至今，北京市共批準了70余家典當行。典當行作為中小企業獲取短期資金支持的重要手段，雖然可以說是在銀行的大宗業務中求生存，但它與銀行的互補性又是不容忽視的，不僅在融投資，甚至在整個經濟生活中的作用也越發明顯。