江蘇省于2006年9月18日全面開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。宿遷市地處蘇北，是江蘇欠發(fā)達地區(qū)。為及時了解和掌握該項工作的實施情況，近日，人民銀行宿遷市中心支行通過組織銀行業(yè)金融機構(gòu)座談、開展問卷調(diào)查等方法，對轄內(nèi)銀行卡特色服務(wù)工作進行了調(diào)查。本次調(diào)查共向轄內(nèi)3縣2區(qū)的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放問卷1100份，收回有效答卷930份，主要調(diào)查了農(nóng)民家庭外出務(wù)工收入情況、對農(nóng)民工銀行卡政策的態(tài)度和掌握銀行卡知識等方面的內(nèi)容。

　　在調(diào)查和座談中，主流意見認為，推廣農(nóng)民工銀行卡，改善了用卡環(huán)境、培養(yǎng)了用卡意識，保障了農(nóng)民工資金安全與使用便利，防范了針對農(nóng)民工的詐騙、盜竊等事件。同樣，農(nóng)民工銀行卡的發(fā)行，為發(fā)卡機構(gòu)贏得農(nóng)村市場，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行通過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，一方面爭取到大量的客戶，擴大了銀行卡的市場占有份額，更重要的是能夠以“借雞下蛋”的方式，得以將自己的服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)。

　　調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，盡管推廣農(nóng)民工銀行卡有著積極的意義，但在推廣過程中存在一些問題值得重視。

　　一是宣傳力度不夠、針對性差。為配合農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的開通，轄內(nèi)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行雖然開展了一定的宣傳活動，但是，方式方法比較單一，僅僅是擺攤設(shè)點發(fā)放宣傳單而已。而農(nóng)民工一般文化素質(zhì)不高，有使用現(xiàn)金的習(xí)慣，對銀行卡缺乏了解，應(yīng)采取以農(nóng)民工喜聞樂見且通俗易懂的方式來普及農(nóng)民工銀行卡的基本知識和使用方法。調(diào)查顯示，約34.2%的被調(diào)查者從未使用過銀行卡；僅有25%的被調(diào)查者自認為“比較了解農(nóng)民工銀行卡的服務(wù)內(nèi)容、收費標準”；而28%的被調(diào)查者不知道已開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，對相關(guān)信息一無所知。

　　二是農(nóng)民工銀行卡取名不當(dāng)、定位不準。農(nóng)民工銀行卡是一項抽象的服務(wù)功能，并非由銀行專門發(fā)行的從外觀到使用方法有別于其他銀行卡的新品種，給抽象的服務(wù)賦予一個具體名稱，容易產(chǎn)生混淆，以為是專門為農(nóng)民發(fā)行的銀行卡。同樣，“農(nóng)民工”這一群體同樣也包括了來自城鎮(zhèn)的務(wù)工人員，他們也是弱勢群體，同樣需要安全、便捷的匯款渠道和優(yōu)惠的收費標準。從農(nóng)民工銀行卡的功能來看，主要是解決了農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境差的問題，而并不是為農(nóng)民工專門享有的服務(wù)。本次調(diào)查中，有28.6%的被調(diào)查者認為“農(nóng)民工”的稱謂帶有一定的歧視性；32%的被調(diào)查者對此持保留態(tài)度。

　　三是手續(xù)費定價較高、收費標準優(yōu)惠少。調(diào)查表明， 58%的被調(diào)查者認為農(nóng)民工銀行卡收費標準過高，成為制約農(nóng)民工用卡積極性的最主要因素。

　　四是特色服務(wù)內(nèi)容單一、缺乏吸引力。銀行卡在ATM上實現(xiàn)異地和跨行取款早已不是新鮮事物了，而農(nóng)民工銀行卡的所謂“異地跨行柜面取現(xiàn)”特色服務(wù)，或許正是由于廣大農(nóng)村用卡環(huán)境極差，嚴重缺乏ATM、POS等自動化機具而不得已為之的事。事實上，農(nóng)民工辦理銀行卡后，由于日常消費較少，且多為小額支出，用卡的機率極小，也很少會將銀行卡用于繳納水電費、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行等用途，許多功能平時基本是派不上用場，卻同樣要繳納年費。這樣的所謂特色，對農(nóng)民工缺乏足夠的吸引力。

　　五是系統(tǒng)交易成功率較低、收益分配結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。由于農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣運行時間短，并不斷有新的發(fā)卡行加入，系統(tǒng)的運行不太穩(wěn)定，交易成功率較低，影響了農(nóng)民工銀行卡的形象。

　　針對農(nóng)民工銀行卡存在的不足，為真正推動農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)工程，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士提出以下建議：

　　其一、以農(nóng)民工銀行卡推廣為契機，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。建議將農(nóng)民工銀行卡納入一體化的銀行卡服務(wù)中來，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，將銀行卡服務(wù)機構(gòu)向農(nóng)村延伸，擴容，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)ATM、POS等設(shè)施，改善農(nóng)村用卡環(huán)境，培養(yǎng)農(nóng)民安全用卡的習(xí)慣，從根本上減少現(xiàn)金結(jié)算，培育健康的銀行卡市場。

　　其二、適時加強與郵政儲蓄的合作。我國的郵政儲蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點眾多，同樣直接服務(wù)農(nóng)民，其郵政綠卡的功能與農(nóng)民工銀行卡基本一致，且開辦早、收費相對較低，已經(jīng)被農(nóng)民工廣泛接受。目前，農(nóng)民工銀行卡服務(wù)與郵政綠卡相比并無優(yōu)勢可言，與其說將郵政綠卡作為競爭對手看待，不如加強與之合作，建議有關(guān)部門會同郵政儲蓄部門共同辦理農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)，讓更多的服務(wù)機構(gòu)、人員加入到為農(nóng)民工服務(wù)的領(lǐng)域來。

　　其三、加大優(yōu)惠政策的力度。為進一步減輕農(nóng)民工的經(jīng)濟負擔(dān)，真正體現(xiàn)對農(nóng)民工的關(guān)愛，一方面，農(nóng)民工銀行卡的手續(xù)費標準應(yīng)盡快降到比現(xiàn)有其他銀行卡收費標準更低的水平；另一方面，發(fā)卡行可根據(jù)農(nóng)民工的實際需要，選擇關(guān)閉銀行卡消費、轉(zhuǎn)賬、用ATM跨行取款和查詢等功能，減少網(wǎng)絡(luò)資源的占用，使其真正成為與一般借記卡有差別的“農(nóng)民工銀行卡”，在此基礎(chǔ)上，進一步減免農(nóng)民工銀行卡的年費、跨行查詢、取款手續(xù)費。

　　其四、加強營銷宣傳。本次調(diào)查表明，約79%的被調(diào)查者在了解農(nóng)民工銀行卡后，“會推薦家人、親友使用”，因此，建議加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡工作力度和異地營銷力度。一是重點介紹“卡折分用”功能。在農(nóng)民工銀行卡功能宣傳上，除了異地跨行柜面取款的特色外，應(yīng)重點介紹“一戶一折一卡”的功能，指導(dǎo)農(nóng)民工將銀行卡留在家鄉(xiāng)，自己隨身攜帶存折，做到分離異地使用，保證資金方便快捷和安全。二是在宣傳時機和方式上有所側(cè)重。

（凌秋萍 周闖 王峰）

　　其五、切實提高交易成功率，調(diào)整收益分配結(jié)構(gòu)。