關于加快業務結構調整進一步發揮保險保障功能的指導意見中國保險監督管理委員會
關于加快業務結構調整進一步發揮保險保障功能的指導意見
保監發〔2009〕11號
各人身保險公司:
為貫徹落實國務院辦公廳《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》（國辦發〔2008〕126號），貫徹落實全國保險工作會議、全國保險監管工作會議精神，充分發揮保險的風險保障功能，進一步推動人身保險業務結構調整，加大風險保障型和長期儲蓄型產品發展力度，促進保險業平穩健康發展，現提出以下指導意見：
一、各保險公司應充分認識加快業務結構調整、進一步發揮保險保障功能的重要意義。保持科學合理的業務結構是人身保險業服務經濟、社會發展全局，促進行業平穩健康發展的必然要求。各保險公司應將業務結構調整工作與防范化解風險緊密結合起來，與保護消費者利益、提高服務水平緊密結合起來，與轉變發展方式緊密結合起來，與發揮保險的風險管理和保障功能緊密結合起來。
二、鼓勵各保險公司在產品開發、培訓、銷售和管理等各個工作環節，積極采取措施，有效配置資源，加大力度發展風險保障型人身保險產品，主要包括意外傷害保險、健康保險、養老年金保險、定期壽險和有效保額不低于10倍期交保險費或2倍躉交保險費的終身壽險、兩全保險。
有效保額是指在各種給付條件下該保險產品的最小給付金額。
三、鼓勵各保險公司強化長期儲蓄型人身保險產品的長期儲蓄功能。兩全保險保險期間不得短于5年，鼓勵發展保險期間不短于10年的兩全保險。不得通過宣傳誤導、降低退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。
四、萬能保險、投資連結保險可以提供持續獎金，以鼓勵消費者長期持有保單，或鼓勵消費者持續交費。
按照賬戶價值、累計已交保險費或躉交保險費的一定比例給付的持續獎金，其首次給付時間應不早于第5個保單年度。
按照當期期交保險費的一定比例給付的持續獎金，可在投保人交納第2期保險費時開始給付，給付比例應不得高于當期期交保險費的2，未交納期交保險費的保單年度不應給付持續獎金。
五、各保險公司應科學估計負債現金流，按照負債情況合理配置資產，做好資產負債匹配工作。公司設計產品時應充分考慮本公司實際的資金運用能力，配置資產時應實現資產回報率與產品預定的投資回報率相匹配，并充分考慮負債所需現金流的時點與金額。
六、各保險公司應建立健全科學、高效、貼近市場的產品創新與開發管理機制，加強自主創新和專業化經營，進一步推動風險保障型和長期儲蓄型產品在“三農”、健康、養老等重點領域的發展，進一步發展面向低收入人群的小額定期壽險和意外傷害保險，進一步發展滿足社會大眾多樣化需求的養老保險和健康保險。
七、各保險公司應建立健全信息披露制度，加強對銷售人員的培訓與管理，加強消費者教育，宣傳科學的保險消費理念，幫助消費者根據自身的保障需求和財務狀況選擇、購買合適的人身保險產品。
八、業務結構調整是一項系統工程，各保險公司應充分認識此項工作的艱巨性和復雜性，制定中長期業務結構調整規劃，并納入公司總體發展戰略之中。制定規劃時，各保險公司應明確結構調整的階段性目標和措施，根據目標市場的需求，保持各類產品、各銷售渠道的相對均衡穩定，有效抵御各類風險，推動業務平穩健康發展；應遵循壽險業經營規律，建立科學的考核機制，處理好公司短期利益和長期利益的關系，推動公司增長方式向內涵式發展轉變。
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