十倍之差催生網(wǎng)銀之戰(zhàn)

　　目前，網(wǎng)上銀行可覆蓋賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)、在線支付等常規(guī)功能操作，有些網(wǎng)銀還覆蓋了網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨等業(yè)務(wù)。

　　自今年4月華夏銀行宣布個(gè)人網(wǎng)上銀行同城跨行轉(zhuǎn)賬5折優(yōu)惠后，交通銀行、光大銀行、花旗銀行(中國(guó))、中行、民生銀行、工行等紛紛宣布了網(wǎng)銀優(yōu)惠活動(dòng)。

　　譬如，網(wǎng)銀同城跨行轉(zhuǎn)賬中，平安銀行個(gè)人客戶免費(fèi)，交行將手續(xù)費(fèi)由原來匯款金額的0.7降至0.2，最高收費(fèi)也由50元降至20元；異地跨行轉(zhuǎn)賬中，平安銀行個(gè)人客戶全免，中行在原有收費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠50，最低收費(fèi)降至2.5元；在網(wǎng)銀申購(gòu)基金方面，通過中行網(wǎng)銀辦理的基金申購(gòu)業(yè)務(wù)相應(yīng)前端申購(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠至8折；工行網(wǎng)銀取消了原來的10元個(gè)人證書掛失費(fèi)、記賬式國(guó)債開戶費(fèi)……

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行下調(diào)網(wǎng)銀費(fèi)用的直接目標(biāo)是為了降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理一筆業(yè)務(wù)，銀行平均支付的成本在1元左右，而客戶通過網(wǎng)上銀行辦理一筆業(yè)務(wù)平均成本不到0.1元。

　　中行負(fù)責(zé)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的人士表示，網(wǎng)上銀行服務(wù)在維系客戶關(guān)系、降低銀行運(yùn)營(yíng)成本、分流柜臺(tái)壓力、增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面的作用在不斷提高。

　　對(duì)中小銀行而言，網(wǎng)上銀行還可彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)的不足。平安銀行表示，隨著該行網(wǎng)銀免費(fèi)措施的實(shí)行，平安銀行將“借力打力”，實(shí)現(xiàn)“變他銀行網(wǎng)點(diǎn)為我所用”。

　　網(wǎng)銀之戰(zhàn)提升中間業(yè)務(wù)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)銀的發(fā)展還可促使銀行開拓新的客戶群，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為提升銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速通道，是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　隨著網(wǎng)銀的快速發(fā)展，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的交易量在逐年提高。數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額已達(dá)到86.78萬億元。工行、建行、農(nóng)行、中行、招行成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額居前的銀行。

　　工行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，工行個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量已達(dá)到6196萬戶和159萬戶，分別比年初新增524萬戶和15.1萬戶。該行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額和交易筆數(shù)分別達(dá)到3.21萬億元和2.79億筆，較去年同期增長(zhǎng)84.6和76.6。

　　與此同時(shí)，網(wǎng)銀正在通過擴(kuò)大客戶群和業(yè)務(wù)范圍來發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中行通過將國(guó)內(nèi)服務(wù)和海外服務(wù)整合在一個(gè)集中統(tǒng)一的版本支持上，實(shí)現(xiàn)了境外客戶通過網(wǎng)銀向中國(guó)境內(nèi)及全球近千家銀行的匯款服務(wù)。工行的網(wǎng)銀則在國(guó)內(nèi)首次推出了在線財(cái)務(wù)軟件服務(wù)，為企業(yè)客戶，特別是中小企業(yè)客戶提供全方位金融服務(wù)。

　　“我現(xiàn)在越來越依賴網(wǎng)銀，除了取現(xiàn)沒辦法之外，買基金和繳納各種費(fèi)用我都用網(wǎng)銀。”一位客戶表示，網(wǎng)銀的便利性是柜臺(tái)服務(wù)不可取代的。他說，自己是多家網(wǎng)銀的用戶，一般哪家資費(fèi)便宜、服務(wù)周到他就選擇使用哪家網(wǎng)銀。

　　網(wǎng)銀安全問題由誰埋單

　　隨著網(wǎng)銀之戰(zhàn)升級(jí)，網(wǎng)銀用戶增多，網(wǎng)銀的安全問題也成為擺在各家銀行面前的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

　　專家指出，針對(duì)種種網(wǎng)銀欺詐行為，需要監(jiān)管層、銀行和網(wǎng)銀使用者三方聯(lián)動(dòng)、共同努力。

　　根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)日前發(fā)布的有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)。持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式，否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過1000元，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過5000元。

　　銀行方面為加強(qiáng)系統(tǒng)安全，也紛紛推出了不同的身份認(rèn)證方式規(guī)避網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)。如目前大部分銀行都采取U盾、電子密匙或動(dòng)態(tài)密碼來防范密碼盜竊。

　　銀行專家提示，消費(fèi)者個(gè)人的良好習(xí)慣也可有效規(guī)避網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)。比如：登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，最好直接輸入其域名，不要通過其他網(wǎng)站或者搜索引擎提供的鏈接進(jìn)入，避免被導(dǎo)入虛假銀行網(wǎng)站；網(wǎng)銀交易完畢后及時(shí)退出系統(tǒng)，將移動(dòng)硬件證書立即從電腦上取下等等。

　　對(duì)于隨時(shí)可能出現(xiàn)的因使用網(wǎng)銀而造成的賬戶損失，目前已出現(xiàn)部分銀行承諾因銀行責(zé)任造成客戶資金損失以及客戶被不法分子盜取密碼和造成的銀行賬戶內(nèi)資金損失，均可由銀行負(fù)責(zé)賠償。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，這一承諾有利于進(jìn)一步完善網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的制度，促進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。